은퇴 자금으로 얼마나 많이 저축해야 하는지 과대평가하고 있을 수도 있습니다

 

 

 

많은 사람들이 은퇴 후 편안한 삶을 위해 충분한 돈을 저축하는 것에 대해 큰 스트레스를 받는다. 그러나 새로운 연구에 따르면, 이러한 불안에도 불구하고 실제로 많은 사람들이 생각보다 더 잘 준비하고 있는 것으로 나타났다.  

Principal Financial Group을 위해 실시된 2023년 11월 조사에 따르면, 민간 부문 기업에 근무하는 500명의 직원 중 약 3분의 2가 은퇴 전에 필요한 저축액을 과대평가하고 있으며, 그중 상당수가 크게 초과 추정하고 있는 것으로 드러났다. 조사 응답자의 56%는 은퇴를 위해 최소 30년 치 소득을 저축해야 한다고 믿고 있다.*  

이는 전문가들이 일반적으로 권장하는 금액보다 약 3배나 높은 수준이지만, Principal Financial Group의 은퇴 및 소득 솔루션 부문 수석 부사장인 스리 레디(Sri Reddy)는 사람들이 이러한 잘못된 가정을 하는 것에 대해 크게 놀랍지 않다고 밝혔다.

 

사람들이 30년 치의 소득이 필요하다고 생각하는 이유는, 은퇴 후 매년 생활비를 충당할 만큼의 저축이 있어야 한다고 믿기 때문이라고 그는 설명한다. 그러나 실제로는 연봉의 10배를 저축하면, 여기에 사회보장연금(Social Security)을 더해 은퇴 전 소득의 75~80%를 유지할 수 있다. 다만, 매년 얼마를 안전하게 인출해야 하는지를 알고 있어야 즉각적인 현금 필요성과 장기적인 저축을 균형 있게 조절할 수 있다.  

문제는, 대부분의 사람들이 이 계산을 잘못하고 있다는 점이다. Principal의 조사에 따르면, 응답자의 절반 이상이 매년 은퇴 자금의 10%를 인출해도 장기적으로 재정적으로 안정적일 것이라고 믿고 있다. 그러나 많은 금융 전문가들은 연간 4% 인출이 적절한 목표치라고 조언한다. 4% 인출률을 유지하면, 원금의 상당 부분이 계속 투자되어 향후 수십 년 동안 수익을 창출할 수 있기 때문이다.  

Principal은 대부분의 사람들이 연 소득의 약 8%를 저축한다고 분석했다. 이에 대해 레디(Reddy)는 "조금 낮긴 하지만 크게 부족하지는 않다"며, "최소 10% 이상 저축하는 것이 좋다. 여기에는 본인의 저축뿐만 아니라 고용주의 매칭 기여금도 포함된다"고 조언했다.  

"Unified Retirement Planning Group"의 상무이사 피터 갤러거(Peter Gallagher)는 "얼마를 저축해야 할지 모른다면, 가능한 한 많이 저축하는 것이 최선"이라고 조언한다. 대부분의 사람들이 최대 한도까지 저축하지는 않지만, 2025년 기준으로 401(k) 계좌의 연간 적립 한도는 23,500달러, IRA(개인퇴직연금) 한도는 7,000달러로 설정되어 있다.

 

만약 현재 수입을 기준으로 저축 목표가 너무 높게 느껴진다면, 낙담하지 마세요. 실제로 재정 전문가 레디(Reddy)는 "많은 사람들이 저축해야 할 금액이 너무 많다고 느껴 아예 시도조차 하지 않는 것이 큰 위험"이라고 말합니다. 그는 "아무것도 저축하지 않는 것보다는 적게라도 저축하는 것이 훨씬 낫다"고 강조합니다.  

또한 그는 사람들이 "절약하는 느낌 없이도 점진적으로 저축률을 늘릴 수 있는 방법이 있다"고 말합니다. "앞으로 급여가 인상될 때마다 그 절반을 저축하는 방법을 고려하세요. 원래 없던 돈은 빠져나가도 크게 체감되지 않거든요"라고 조언합니다.  

 

 

너무 많이 저축하는 것도 문제일 수 있다?

놀랍게도, 은퇴 자금을 너무 많이 저축하는 것도 문제가 될 수 있습니다. 여기서 핵심은 단순히 금액이 아니라 "어디에 저축하느냐"입니다. 노스웨스턴 뮤추얼(Northwestern Mutual)의 재정 컨설턴트 니콜 가너 스콧(Nicole Garner Scott)은 과거 *Money*와의 인터뷰에서 이렇게 설명했습니다.  

전통적인 은퇴 계좌(예: 401(k)나 IRA)는 세금 혜택이 있어, 은퇴 전까지 세금이 유예되므로 장기적으로 더 많은 자금을 마련하는 데 유리합니다. 하지만 이 자금은 일반적으로 59.5세 이전에는 인출할 수 없으며, 너무 많이 저축하면 유동성 위기에 직면할 위험이 있습니다.   

만약 60세 이전에 돈이 필요하다면, 조기 인출 벌금과 소득세를 부담해야 합니다. 401(k)는 대출이 가능하지만, IRA에서는 대출이 불가능합니다. 더욱이 직장을 잃으면, 401(k)에서 대출받은 금액을 일반적으로 90일 이내에 상환해야 합니다.

또한, 전통적인 401(k)나 IRA 같은 세금 유예 계좌에 너무 많이 저축하면, 70세 이후에는 예상치 못한 세금 폭탄을 맞을 수도 있습니다. 이는 본인뿐만 아니라 상속자에게도 부담을 줄 수 있습니다, 라고 Gallagher는 경고합니다.  

Gallagher는 "평생 아끼고 저축한 사람들 중 많은 이들이 정작 은퇴 후에는 그 돈을 제대로 쓰지 못한다"고 지적합니다. 그는 처음에는 충격적일 정도로, 자신에게 충분한 돈이 없다고 느끼는 경우가 많다"고 말합니다.

 

SECURE Act 2.0의 최근 변경 사항으로 인해, 부모로부터 IRA를 상속받은 사람은 부모 사망 후 10년 이내에 해당 금액을 모두 인출해야 합니다.   

예를 들어, 성인이 된 자녀가 100만 달러 규모의 IRA를 상속받는 경우, 매년 약 10만 달러를 추가로 과세 소득에 포함해야 한다는 의미입니다.*  

"이건 정말 큰 변화입니다."라고 갤러거는 말합니다.

 

출처 :  " You Might Be Overestimating How Much Money You Need to Save for Retirement ", JMartha C. White , MONEY